Explicació: Què afecta el model de microcrèdit existent
El microcrèdit ha guanyat força com a eina per garantir el benestar dels més empobrits de la societat, però hi ha certs defectes en el model.
Els préstecs concedits com a microcrèdits sovint es donen a persones que no tenen garantia, historial de crèdit o una font d'ingressos estable. Escrit per Rudra Mani Tripathi
Un article publicat el 21 d'agost a Ideas per a l'Índia, escrit per Mushfiq Mobarak i Vikas Dimble i que va aparèixer originalment a Yale Insights, suggereix que els sistemes de microcrèdit existents tenen un impacte limitat en el benestar a llarg termini dels destinataris. El microcrèdit ha guanyat força com a eina per garantir el benestar dels més empobrits de la societat i, paral·lelament, impulsar el desenvolupament. L'article, però, afirma que certs defectes en la manera com es produeixen les transaccions de microcrèdit han fet que els resultats tinguin beneficis silenciats per millorar la vida dels seus beneficiaris d'una manera significativa. A més, l'article suggereix una sèrie de mètodes d'utilització del microcrèdit al marge dels ortodoxos, que potencialment poden aportar beneficis a un sector molt més gran de la població, seccions que generalment no són ateses per les operacions del microcrèdit tradicional.
Què és el microcrèdit?
El microcrèdit es refereix a la concessió de préstecs molt petits a prestataris empobrits, amb l'objectiu de permetre als prestataris utilitzar aquest capital per convertir-se en autònoms i enfortir els seus negocis. Els préstecs concedits com a microcrèdits sovint es donen a persones que no tenen garantia, historial de crèdit o una font d'ingressos estable.
La idea bàsica del microcrèdit és que un petit préstec proporcionarà accés a l'economia més gran a persones que normalment viuen fora de l'àmbit de les institucions sobre les quals es basa l'economia principal. Aquest préstec té com a objectiu permetre'ls iniciar les activitats productives i donar-los l'impuls inicial necessari per entrar en una indústria, després del qual la producció es podrà sostenir i el préstec es retornarà gradualment.
Sovint, els acords de microcrèdit no requereixen cap mena de garantia, i de vegades potser ni tan sols inclouen un acord escrit, ja que molts destinataris de microcrèdits sovint són analfabets. Quan els prestataris demostren l'èxit a l'hora de pagar els seus préstecs a temps, esdevenen elegibles per a préstecs d'imports encara més grans, cosa que els permet finançar l'expansió.
El microcrèdit s'inclou en el paraigua més gran de microfinances, serveis financers per a persones que no tenen accés a serveis tradicionals d'aquest tipus. Les activitats de microfinançament solen dirigir-se a persones de baixos ingressos, amb l'objectiu d'ajudar-les a ser autosuficients. D'aquesta manera, les activitats de microfinançament també tenen com a objectiu pal·liar la pobresa.
Un exemple d'institució de microcrèdit és el Grameen Bank de Bangla Desh, fundat el 1976 per Mohammed Yunus. El Grameen Bank ofereix petits préstecs als empobrits sense demanar garantia, i va ser la institució pionera en l'àmbit de les microfinances. El banc té 8,4 milions de seguidors, el 97% dels quals són dones, i el banc té índexs d'èxit d'amortització entre el 95 i el 98%.
Per què les institucions de microcrèdit no ofereixen beneficis a llarg termini?
L'article d'Ideas per a l'Índia cita un estudi del 2015 que va trobar una manca d'evidència dels efectes transformadors de les microfinances en el prestatari mitjà. Un altre estudi va trobar que l'accés al microcrèdit va fer molt poca diferència per canviar l'estil de vida dels prestataris, basant-se en sis indicadors: beneficis empresarials domèstics, despeses empresarials, ingressos empresarials, consum, despesa en béns de consum duradors i despesa en béns de temptació. Aquests indicadors només van tenir un impacte del 5% quan hi havia microcrèdit disponible.
Adam Sandler patrimoni net
La raó principal dels efectes deficients del microcrèdit és l'estricte calendari de reemborsament que ofereix la majoria de les institucions de microcrèdit. Atès que la majoria dels prestataris als quals es concedeix el microcrèdit tenen poc o cap historial de crèdit com a conseqüència de la seva exclusió dels sistemes tradicionals de crèdit, les entitats que ofereixen microcrèdits no poden jutjar el risc associat amb el préstec a determinats prestataris i no poden estar segurs de quin és el risc de seran per defecte. Per tal de reduir el risc d'incompliment, els prestadors de microcrèdit recorren a calendaris d'amortització que exigeixen una devolució inicial gairebé immediata, després del qual els prestataris han d'adherir-se a un calendari setmanal inflexible d'amortització. L'efecte d'això és que els prestataris no poden utilitzar els préstecs en inversions que trigaran un temps a realitzar-se completament i, en canvi, es veuen obligats a utilitzar els préstecs que reben en inversions a curt termini que només augmenten la producció en certa mesura, i el conjunt el creixement dels seus ingressos segueix sent mins.
Com es pot reformar el sistema de microcrèdit per tenir més beneficis per als prestataris?
Un estudi d'Erica Field, Rohini Pande, John Papp i Natalia Rigol, publicat a American Economic Review, va assignar als grups de prestataris un dels dos calendaris d'amortització: el tradicional, en què el reemborsament havia de començar dues setmanes després de concedir el préstec, i un calendari d'amortització en què els prestataris van rebre un període de gràcia de dos mesos abans que se'ls demanés començar el reemborsament. Un cop va començar el reemborsament, ambdós grups van tornar a tenir el mateix horari.
Tres anys després de l'atorgament dels préstecs inicials, l'estudi va trobar que els prestataris que van rebre el període de gràcia tenien més probabilitats d'haver iniciat un nou negoci i també van reportar beneficis i ingressos familiars més elevats. No obstant això, també hi va haver un augment de la taxa de morositat en aquest grup.
Però un altre estudi citat a l'article va fer que els prestataris canviessin d'un programa d'amortització setmanal a un de mensual, i va veure augmentar els ingressos sense l'augment de la taxa d'impagament que es va produir en l'altre estudi. Amb un calendari d'amortització mensual, els prestataris van obtenir un 45% més baix a l'índex d'estrès financer i van tenir augments dels ingressos més del doble que els dels prestataris amb un calendari d'amortització setmanal, i els del sistema mensual van registrar augments d'ingressos del 84-88%.
Pel que fa a les barreres per avaluar el risc de crèdit, aquestes es poden mitigar utilitzant la informació de la comunitat. Un estudi, publicat el 2017, va trobar que quan els comerciants o botiguers locals van prendre decisions de préstec, els destinataris dels préstecs van tenir un èxit notable en augmentar la producció i els seus ingressos van augmentar en conseqüència. Un altre estudi del 2017 va veure que es va demanar als emprenedors que classifiquessin els seus companys en funció d'algunes mètriques, incloses la rendibilitat i les característiques empresarials. Els que es van classificar en el terç superior dels emprenedors pels companys van mostrar rendiments del 17% al 27%, mentre que el rendiment mitjà va ser del 8%. Les comunitats poden ser una font precisa d'informació sobre el risc de crèdit per a les institucions de microcrèdit, tot i que l'article assenyala que la implementació d'aquests processos requeriria l'eliminació del biaix i incentivar la informació precisa.
Quines són les altres aplicacions del microcrèdit?
Convencionalment, el microcrèdit s'ha utilitzat principalment perquè els emprenedors comencin la producció i assoleixin l'autosuficiència. Tanmateix, l'article d'Idees per a l'Índia assenyala camins nous, majoritàriament inexplorats, per a la utilització del microcrèdit com a mesura per alleujar la pobresa i augmentar la productivitat.
quant val lorne michaels
Un estudi va trobar que els petits préstecs de microcrèdit poden permetre als treballadors rurals –els que són assalariats, en comptes dels emprenedors, que són empresaris– migrar a les zones urbanes per trobar feina durant l'època de carcassa, quan no hi ha feina a les granges. Els que van emigrar temporalment durant aquesta temporada van experimentar un augment de la despesa tant en àmbits alimentaris com no alimentaris, i van augmentar les calories consumides. Els estudis realitzats a Zàmbia i Kenya van trobar que el microcrèdit es pot utilitzar en situacions en què els factors estacionals provoquen caigudes d'ingressos per superar aquestes crisi creditícias estacionals i evitar prendre decisions que causen impactes negatius a llarg termini a les persones. El microcrèdit també es pot utilitzar per atenuar els efectes de xocs com les inundacions proporcionant a la gent una forma d'assegurança que augmenta la producció abans del xoc i proporciona una xarxa de seguretat després.
El microcrèdit té una àmplia gamma d'aplicacions per a la mitigació de la pobresa i el desenvolupament general, però els sistemes existents requereixen una reforma en múltiples àrees per permetre beneficis il·limitats que durin. A més, en els àmbits on l'aplicació del microcrèdit és relativament nova, els sistemes de microcrèdit s'han d'avaluar acuradament abans de posar-los en marxa, per tal de permetre el màxim benefici d'aquestes institucions.
(L'escriptor és estudiant de la Universitat d'Ashoka i becari a aquest lloc web )
Comparteix Amb Els Teus Amics:
